分红险是市场上众多保险产品中的一种，近年来为各家保险公司所青睐。怎么确认自己购买的是不是分红险呢？

    分红险分的什么红

    分红险的骂名主要来自投保人对红利期待与实际获得的落差，那么分红险的红利是怎么来的呢？学术上说来自保险公司的可分配盈余。通俗说来，张小咪交钱给AA人寿，AA人寿用张小咪的钱来经营公司、投资，经营的好，将盈余中的一部分每年回报给张小咪，作为使用她的钱报酬。

    那么盈余来自哪里呢？主要说来有三条途径—利差、费差和死差，当然还有退保差等等其他差。利差就是AA人寿在设计产品时，预计拿张小咪的钱投资一年能赚100元，结果2013年赚了150元，那么这多的50元就是利差；费差是AA人寿在设计产品时，预计公司一年办公啊什么的花费大概20元，结果花了15元，节约的5元，就是费差；死差相对复杂一些，保险不同于普通的理财产品，会包含保障，在产品定价时，AA人寿预计今年因为投保人身故要赔50元，结果实际赔付只有40元，那么这10元就是死差。如果张小咪买的“AABBBB两全型（分红型）A款”是“三差分红”，那么AA人寿的可分配红利就是50+5+10=65元。实际情况会考虑更复杂的影响因素，但保险公司设计产品时都会对预计的利率、费率、死亡率估计的很保守。

    看到这里，很多投保人会认为：“太好了，张小咪2013年可以拿到65元的红利。”其实不是这样的，AA人寿是由李股东和王股东的钱支撑起来的，张小咪往AA人寿投资要有回报，那么李股东和王股东也要有回报。所以这65元要张小咪和股东来分。这一点监管机构有规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%，而且会监控公司整体的财务报表。此外，AA人寿为了留住张小咪，让她持续缴费，同时吸引张小咪周围更多的人购买自己的产品，会尽力给张小咪一个满意的回报。

    但是张小咪又一想，不对啊，万一AA人寿没经营好，盈余是负的，我的100元不是要打水漂？这一点，分红险相比她的哥哥投连险要靠谱得多。分红可能多可能少可能没有，但不会为负值。

    分红险的分红怎么分

    AA人寿给张小咪分红的同时也给了她一个权力—红利选择权，即是张小咪让AA人寿怎么把红利发给她。张小咪说，直接打到我账户上好了！这只是红利派发的最直观的方式之一—现金方式。除此之外，张小咪还可以将每年的红利以复利的方式存在AA人寿，等保险合同到期了之后与生存金一起领。如果张小咪不着急用红利去还信用卡的话，这种“累计生息方式”对她和AA人寿都很有利，AA人寿为了鼓励张小咪也会提供一个高于同期银行一年期储蓄存款利率的值。AA人寿还规定，如果张小咪忽然需要钱，也可以提前领取她的红利和红利的利息。

    此外还有“抵缴保险费方式”和“购买缴清保险”。前一种指张小咪可以用2013年的红利来抵缴2014年的保费，后一种指张小咪可以用2013年100元的红利去买一份趸交保险，实际上是增加了她原来保险单的保额。比如原来满期是10000元，100元的红利买了之后，满期就可以拿到10120元。当然这里的10120元只是举个例子，具体是多少和产品的设计有关。

    除了以上几种，还有一大分红类别叫“增额分红”。指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，提高后的保额一旦公布不得取消，合同终止时以现金给付终了红利。张小咪每年都把红利用来增加保额，到满期的时候，以“终了红利”这么一笔现金来领取。增额分红还分“单利法”、“复利法”和“超级复利法”。

    买分红险前要留意

    1、任何投资都有风险，做好收益心理建设。虽然分红险不像有些理财方式，会导致血本无归，但任何投资都有风险。分红险是在传统保险的基础上与保险公司分享分红业务的经营成果，那么收益必然有好有坏，要看保险公司的投资策略、产品策略与资本市场的大环境等因素。

    2、看产品介绍时同时看高、中、低档红利演示。一般保险公司会对宣传资料中特别规定分三档演示红利，购买时要本着审慎的原则，不要太理想化。

    3、看清分红之外的保障是否符合自身需要。根据家庭收入情况、年龄及未来财务预期，考虑自身保障的真实需求。终身险？两全险？年金？看清楚产品中的关键字眼。

    4、看清免责条款。就像买其他实物商品一样，便宜的未必就好。购买保险产品要看清条款，尤其是免责部分，免责越多，保险产品的保障会相应减少，保费也会低。这个还是要看个人的保障需求。