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一对三松绑银保新政正式落地

作者：名阳来源：网络浏览次数：3450 更新时间：2011-05-05

　　在银监会单方面下发银保规范文件4个月后，中国保监会、中国银监会3月13日联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。保监会有关负责人表示，这是迄今为止两会对银保市场较为全面的规范性文件。
　　按照银监会的要求，从今年1月1日起，保险公司应该撤出派驻银行网点的销售人员，但这一通知并没有得到落实。记者之前在一些银行网点采访发现，依然有保险公司人员进驻银行网点销售。
　　一位保险销售人员透露，他们公司认为去年只是银监会单方面下发通知，而保监会并没有表态要求保险公司执行。
　　此次有保监会参与的《指引》再次明确了保险公司不得在银行驻点销售。记者3月16日再次走访了一些银行网点，发现之前还有驻点销售的保险公司人员基本已经撤出。
　　“一对三” 或不再执行
　　《指引》中最令人关注的是，全文并未提及此前银监会提出的每个银行网点原则上只能代理三家以下保险公司产品的要求。这是否是银监会与保监会协商后的妥协？
　　《指引》第五条指出：保险公司和商业银行应当结合自身及对方的资本状况、资产规模、管控能力等因素审慎选择合作对象，合理确定合作对象的范围和数量。
　　记者了解到，保监会在出台《指引》前不仅与银监会进行沟通，也在保险业内征求意见，讨论较多的就是此前争议最大的银保“一对三”政策。
　　不少业内人士认为，由于各银行网点之间的销售能力和供需情况不尽相同，在银保合作对象的数量上应该因地制宜，而“一对三”的限制不仅在一定程度上违背了市场需求，也让中小保险公司的生存状况更加艰难。
　　在去年银保规范文件出台后，银保保费收入普遍出现大幅下滑。据保监会统计，2010年第四季度银行代理保费仅为301亿，较2009年第四季度下滑60%；2011年1月全国寿险保费收入1224亿元，较2010年仅略增2.88%，是数年来新低。
　　多数市场人士分析认为，此次新规是由保监会和银监会联合下发，意味着之前的“一对三”条例或不再明确执行。“《指引》中未再提及银保合作机构的具体数量，无疑突破了通知中‘一对三’的束缚，有利于银保广泛开展合作。”兴业证券分析师张忆东表示。
　　安信证券报告则指出，虽然新规让银保合作长期化、稳定化和规范化，但为适应新的监管规则，预计今年银保业务的增速将有明显下行。
　　实行首问负责制度
　　如果到银行存钱发生了“存单变保单”的事，到底该由谁负责？
　　这个问题在《指引》中得到了答案。此次新规表明，银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。
　　记者了解到，在今年3•15期间，各保险公司的银保产品投诉集中爆发，投诉多数依然针对保险公司。而此次《指引》提出实行首问负责制度，要求保险公司和商业银行应在客户投诉、退保等事件发生的第一时间积极处理，不得相互推诿，避免产生负面影响使事态扩大。
　　“近年来，通过银行渠道销售的保费收入占人身保险保费总量的近50%，但销售误导、账外违规支付手续费等问题没有得到根本解决。这些问题客户投诉比较集中，社会反映强烈，如不妥善整治，不仅会对银保市场的可持续发展造成负面影响，还会影响保险业和银行业的声誉。”保监会有关负责人表示。
　　业内人士认为，《指引》明确了保险公司和银行的责任划分，以后消费者“存单变保单”的投诉或将有所减少。
　　投连险撤出储蓄柜台
　　值得注意的是，保监会还在《指引》中明确规定：投资连结保险产品不得通过商业银行储蓄柜台销售。
　　一边是投连险即将撤下银行储蓄柜台，另一边却是保险公司开始加大对投连险的投入。在停批投连险账户半年之后，近期保监会再次对其“放闸”，仅在1月24日就批了太平人寿等3家公司10个新投连账户。
　　但保监会有关负责人表示，目前银保业务以银行网点储蓄柜台销售为主，由于储蓄柜台日常等待人数众多，销售人员难以有充足的时间向客户进行细致全面的解释说明，为此《指引》专门强调，银行应根据保险产品的复杂程度区分不同的销售区域。
　　张忆东则认为，《指引》中虽然提到投连险不得在银行储蓄柜台销售，但目前保险公司投连险占比依然很小，对银保业务量的影响程度微乎其微。

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